Eine Ablehnung der BU muss nicht das endgültige Aus sein. Unterschiedliche Versicherer bewerten Risiken unterschiedlich. Eine anonyme Risikovoranfrage kann neue Möglichkeiten aufzeigen.

Müschenbach, 17.09.2026 – Eine Ablehnung bei der Berufsunfähigkeitsversicherung kann für Betroffene zunächst wie eine endgültige Entscheidung wirken. Doch eine Absage eines Versicherers bedeutet nicht automatisch, dass eine Absicherung der eigenen Arbeitskraft grundsätzlich ausgeschlossen ist.

Entscheidend ist vielmehr, warum ein Antrag abgelehnt wurde und wie andere Versicherer das individuelle Risiko bewerten. Je nach persönlicher Situation können sich bei unterschiedlichen Versicherern durchaus andere Einschätzungen ergeben.

ORTHEY CONSULT rät deshalb dazu, eine Ablehnung nicht vorschnell als endgültiges Ergebnis zu betrachten, sondern zunächst die Hintergründe der Risikoeinschätzung zu analysieren.

Eine Ablehnung ist nicht immer eine endgültige Antwort

Versicherer bewerten gesundheitliche Risiken anhand ihrer eigenen Annahmerichtlinien. Deshalb kann es vorkommen, dass eine bestimmte Vorerkrankung, Behandlung oder berufliche Situation bei einem Anbieter zu einer Ablehnung führt, während ein anderer Versicherer das Risiko durchaus anders einschätzt.

Auch ein Risikozuschlag oder ein Leistungsausschluss kann je nach Versicherer unterschiedlich ausfallen.

“Eine Ablehnung sagt zunächst einmal etwas über die Risikoeinschätzung dieses einen Versicherers aus”, erklärt Thomas Orthey, geschäftsführender Gesellschafter von ORTHEY CONSULT. “Daraus sollte man nicht automatisch schließen, dass eine Berufsunfähigkeitsversicherung grundsätzlich nicht möglich ist.”

Vielmehr komme es darauf an, die individuelle Situation möglichst genau zu analysieren und anschließend gezielt nach geeigneten Versicherern zu suchen.

Warum mehrere Anträge hintereinander problematisch sein können

Wer nach einer Ablehnung einfach den nächsten Antrag stellt, läuft Gefahr, seine Situation im Zuge einer “Ablehnungsspirale” unnötig zu verschärfen.

Denn bei einem offiziellen Antrag müssen Gesundheitsfragen verbindlich beantwortet werden. Dazu gehört auch die Frage, ob schon einmal ein Antrag gestellt und womöglich abgelehnt oder zu erschwerten Bedingungen angenommen wurde. Insofern können je nach Versicherer und Antragsprozess dabei auch frühere Anträge, Ablehnungen oder andere Entscheidungen relevant werden.

Deshalb sollte vor einem weiteren Antrag zunächst geklärt werden, welche Möglichkeiten tatsächlich bestehen.

Eine anonyme Risikovoranfrage kann hierfür ein sinnvoller erster Schritt sein. Dabei werden die relevanten Angaben zunächst anonymisiert bei ausgewählten Versicherern angefragt.

So lässt sich vor einem offiziellen Antrag besser einschätzen, wie unterschiedliche Anbieter das individuelle Risiko voraussichtlich bewerten.

Nicht jede Risikoeinschätzung ist gleich

Besonders wichtig kann eine individuelle Prüfung sein, wenn bereits

* ein BU-Antrag abgelehnt wurde,
* ein Risikozuschlag angeboten wurde,
* ein Leistungsausschluss vorgesehen war,
* zusätzliche ärztliche Unterlagen verlangt wurden oder
* aufgrund gesundheitlicher Angaben Unsicherheit über die Versicherbarkeit besteht.

“Die zentrale Frage lautet dann nicht: Welcher Versicherer hat mich abgelehnt?”, sagt Orthey. “Sondern: Welche Versicherer könnten mein individuelles Risiko anders bewerten – und unter welchen Bedingungen?”

Eine strukturierte Risikovoranfrage ersetzt dabei keinen Versicherungsantrag bei der finalen Antragsstellung. Sie kann jedoch helfen, bereits vor einer endgültigen Antragstellung mehr Klarheit über die vorhandenen Möglichkeiten zu gewinnen.

Besonders wichtig: vollständige Angaben

Bei einer Risikovoranfrage sollten Gesundheitsangaben ebenso sorgfältig und vollständig zusammengestellt werden wie bei einem regulären Antrag. Nur dann kann das Ergebnis einer Voranfrage belastbar sein.

Ziel ist nicht, Informationen zurückzuhalten oder einen Versicherer zu umgehen. Vielmehr geht es darum, die persönliche Situation zunächst strukturiert aufzubereiten und anschließend gezielt geeignete Versicherer anzusprechen.

ORTHEY CONSULT beschäftigt sich in seinem Online-Angebot ausführlich mit der Risikovoranfrage zur Berufsunfähigkeitsversicherung sowie mit verschiedenen Konstellationen, in denen die Versicherbarkeit aufgrund gesundheitlicher Vorgeschichten schwieriger einzuschätzen sein kann.

Der Grundsatz lautet: Erst die individuelle Situation prüfen, dann über einen konkreten Antrag entscheiden.

Nach einer Ablehnung nicht vorschnell aufgeben

Eine Ablehnung sollte deshalb nicht automatisch als endgültiges Aus für eine Berufsunfähigkeitsversicherung verstanden werden. Sie zeigt zunächst nur, dass der betreffende Versicherer das Risiko nach seinen eigenen Annahmerichtlinien nicht übernehmen wollte. Das ist nicht mehr als Einzelfallentscheidung. Andere Versicherer können dieselbe gesundheitliche Vorgeschichte jedoch anders bewerten.

Wer bereits eine Ablehnung erhalten hat, sollte jedoch nicht einfach weitere Anträge bei anderen Versicherern stellen. Viel sinnvoller ist es, zunächst die Gründe für die Ablehnung zu analysieren und anschließend zu prüfen, ob und unter welchen Bedingungen bei anderen Versicherern eine Absicherung möglich sein könnte.

Gerade nach einer Ablehnung kann eine anonymisierte Risikovoranfrage helfen, neue Optionen auszuloten, ohne unmittelbar einen weiteren offiziellen Versicherungsantrag zu stellen.

Weitere Informationen zur fachlichen Arbeit von Thomas Orthey und seinem Schwerpunkt im Bereich Risikomanagement finden sich auf seiner Expertenseite.

Über ORTHEY CONSULT

ORTHEY CONSULT GmbH & Co. KG ist ein unabhängiger Versicherungsmakler und Spezialist für Risikomanagement mit Sitz in Müschenbach im Westerwald. Das Unternehmen berät seit 1989 Unternehmer, kleine und mittelständische Unternehmen (KMU), Selbstständige sowie anspruchsvolle Privatkunden bei der Absicherung von Risiken und der Auswahl geeigneter Versicherungslösungen.

Geschäftsführender Gesellschafter Thomas Orthey, Versicherungsbetriebswirt (DVA), verfügt über mehr als vier Jahrzehnte Erfahrung im Versicherungsmarkt. Sein Schwerpunkt liegt auf komplexen Versicherungs- und Risikofragen sowie der verständlichen Vermittlung von Fachwissen.

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ORTHEY CONSULT GmbH & Co. KG
Herr Thomas Orthey
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